Lorsque vous avez un projet immobilier vital, vous pouvez contracter un prêt pour le réaliser. Cependant, par mesure de prudence, une assurance emprunteur est également obligatoire. Il s’agit d’un facteur important qui est tributaire de plusieurs paramètres. Il est de ce fait primordial de savoir comment déterminer sa valeur. Découvrez dans cet article comment calculer l’assurance d’un prêt immobilier.
Plan de l'article
Les critères dont dépend le calcul d’assurance d’un prêt immobilier
Le montant d’un prêt immobilier représente au moins 25 % de la valeur totale du crédit et peut même aller jusqu’à un tiers. Le fait d’avoir connaissance de ce montant vous permettra non seulement de fixer vos futures mensualités, mais également d’adapter votre budget global.
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Dans la détermination du taux d’assurance de crédit immobilier, quatre facteurs principaux peuvent intervenir.
Le type de contrat
En fonction du type de contrat d’assurance, le calcul du montant de l’assurance d’un prêt immobilier se fait sur la base de deux paramètres opposés. Ainsi, la banque détermine le montant de l’assurance de prêt immobilier sur le capital emprunté. Quant aux compagnies d’assurance externes, elles le font sur le capital restant dû.
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Les risques pesant sur l’assuré et les garanties exigées par le prêteur
Plusieurs types de risques sont à prendre en considération. Parmi eux, vous avez la pratique d’un travail ou d’un sport à risque et les antécédents de santé. La liste peut être rallongée si la consommation de tabac et l’âge de l’emprunteur s’intègrent, car ces paramètres influencent grandement le coût d’une assurance de prêt immobilier.
Les garanties imposées par le prêteur ne sont pas en reste. C’est ainsi que plus le nombre de garanties augmente, plus le coût de l’assurance grimpe automatiquement.
Les quotités
Pour ce qui est des co-emprunteurs, le taux de l’assurance emprunteur est tributaire de la somme des quotités. Cette dernière peut se situer entre 100 et 200 %.
Les deux types de calculs du taux d’assurance de prêt immobilier
Il existe deux types de calculs pour déterminer la valeur d’une assurance de prêt immobilier. En effet, le taux peut être estimé sur la base de deux éléments.
Le calcul axé sur le capital emprunté
Lorsque le pourcentage d’assurance est déterminé sur la base du capital emprunté, il reste inchangé. Pour comptabiliser les mensualités, vous devez multiplier le montant emprunté par le taux d’assurance puis diviser le produit par 12. Ce type de calcul permet d’obtenir un taux d’assurance fixe qui sera le même pendant toute la durée du versement des mensualités de l’emprunt.
Le calcul adossé sur le capital restant dû
Contrairement au mode de calcul précédent, cette technique de calcul fait varier le prix de la prime d’assurance tous les ans. Ici, le montant de la prime est fixé selon le capital restant à rembourser. Dans ce mode de fonctionnement à taux variable, l’âge est également pris en compte pour déterminer le taux d’assurance chaque année.
En effet, l’évolution de l’âge augmente littéralement les risques liés à l’emprunteur. C’est la raison pour laquelle les mensualités d’une assurance calculées sur la base de ce modèle augmentent durant les premières années du remboursement.
Une fois que la plus grande partie du prêt aura été remboursée, le prix des mensualités à rembourser diminuera aussi considérablement.
Les différentes manières de calculer l’assurance d’un prêt immobilier
Pour calculer l’assurance d’un prêt immobilier, vous avez deux options. Vous avez la possibilité de vous servir d’un simulateur. Il s’agit d’un outil en ligne qui vous permet d’estimer en deux temps trois mouvements vos futures mensualités. Vous devrez juste fournir quelques informations comme la durée, le taux et le montant du prêt.
Une autre option pour calculer l’assurance de votre crédit immobilier est l’utilisation d‘un fichier Excel. Il existe en effet des fichiers Excel dédié à l’estimation des mensualités d’assurance de prêt immobilier.
En faisant ces divers calculs, vous pourrez connaitre le coût de votre assurance emprunteur et de votre crédit au total. Cela vous permettra d’envisager un changement d’assurance de prêt si le montant ne vous convient pas.