Ne pas être lettre de garant

Si vous êtes garant d’un prêt, vous pouvez demander à être retiré en tant que garant :

• si vous ne pouviez pas vous permettre de rembourser le prêt sans difficulté ; ou
• vous avez été poussé à devenir le garant ; ou
• vous n’avez pas compris les implications d’être un garant.

Cet article a un modèle de lettre que vous pouvez utiliser pour se plaindre au prêteur :

Lire également : Comment recuperer sa carte d'identité ?

• vous pouvez vous plaindre si l’emprunteur paie toujours le prêt ou s’il a cessé et on vous demande de le payer ;
• vous pouvez quand même vous plaindre si vous avez été conduit en justice pour une ordonnance de mise en accusation ou une ordonnance de mise en accusation, voir Est-il trop tard pour déposer une plainte après une JCC ?

Cette page ne s’applique pas si vous avez donné une garantie personnelle pour un prêt commercial ou une location immobilière.

Si vous êtes l’emprunteur — c’est la mauvaise page — voir Comment se plaindre si vous avez obtenu un prêt de garant qui a un modèle différent.

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Contenu de la page

Raisons de se plaindre

• a) Le prêt était inabordable pour vous
• b) vous aviez d’autres liens financiers avec le emprunteur
• c) un complément à un prêt antérieur ne vous a pas été correctement expliqué
• d) Vous avez été poussé à devenir un garant
• e) Vous n’avez pas correctement comprendre ce que signifiait être un garant
• f) le prêt était inabordable pour l’emprunteur

Quelle serait une « solution équitable » ?

Comment se plaindre

Pensezsur l’annulation de l’autorisation de paiement à votre banque

Les prêteurs disent souvent Non aux bons cas — allez à l’Ombudsman

Obtenir de l’aide pour cela

Raisons de se plaindre

Il y a beaucoup de raisons différentes pour lesquelles certaines personnes ne devraient pas être le garant. Certains ne s’appliqueront pas à vous.

Vous pouvez gagner votre plainte avec une seule de ces raisons. Mais mentionnez tous ceux qui s’appliquent à vous pour vous donner la meilleure chance de gagner. Vous êtes peut-être très contrarié par la façon dont on vous a parlé d’être le garant, mais c’est souvent la « plainte d’abordabilité » qui est la plus facile à gagner.

Il peut y avoir d’autres raisons aussi. Vous connaissez mieux votre cas — si quelque chose ne vous semblait pas correct, mentionnez-le.

a) Le prêt était inabordable pour vous

Un prêteur comme Amigo aurait dû vérifier qu’un prêt sera abordable pour vousavant le début du prêt. Et de nouveaux contrôles auraient dû être effectués si les prêts étaient reconstitués.

Selon la définition de l’organisme de réglementation, il faut pouvoir le rembourser à temps sans que cela ne vous laisse si court d’argent que vous devez emprunter plus, prendre du retard avec des factures ou vendre votre maison.

Le prêteur aurait dû poser des questions sur vos revenus et vos dépenses, y compris le loyer, l’hypothèque et les services publics, ainsi que sur la nourriture, le transport, les vêtements, les frais d’enfants, vos autres dettes et tout ce que vous dépensez.

Les prêts garants sont des engagements financiers importants, sérieux et à long terme. Je m’attends à ce qu’un prêteur demande une preuve de votre revenu et vérifie votre dossier de crédit pour voir quelles autres dettes vous aviez. Si votre revenu peut changer au cours de la durée du prêt, le prêteur aurait dû y penser, par exemple si vous ne pouvez pas toujours obtenir des heures supplémentaires.

Amigo dit un garant

doit être en mesure de se permettre lepaiements mensuels et ont encore assez d’argent pour vivre leur vie normale.

Donc, les dépenses prises en compte auraient dû être ce que vous dépensiez réellement. Ils ne peuvent pas dire que le prêt serait abordable si seulement vous arrêtiez de fumer ou n’avez pas donné de l’argent de poche à vos enfants ou si vous arrêtez de payer vos cartes de crédit.

Posséder une maison ne signifie pas que vous pouvez gérer les remboursements de prêt tous les mois ! Vous devez être en mesure d’effectuer les remboursements mensuels sur votre revenu et/ou votre épargne disponible, sans avoir à vendre ou à réhypothéquer votre maison.

Votre dossier de crédit était-il bon ? Amigo dit :

Votre garant n’a pas besoin d’être propriétaire, nous pouvons toujours accepter ceux qui louent, mais ils devront avoir une solide expérience de crédit.

Un garant est censé être une personne qui n’a pas de problèmes d’argent et qui peut facilement intervenir si l’emprunteur se trouve en difficulté. Si votre dossier de crédit montre que vous avez des problèmes d’argent, alors vousn’étaient probablement pas appropriés pour être un garant.

b) vous aviez d’autres liens financiers avec l’emprunteur

Si vous viviez avec l’emprunteur ou si vous avez d’autres liens financiers avec la personne qui emprunte l’argent, le prêteur aurait dû examiner comment votre situation financière serait affectée si l’emprunteur ne pouvait pas payer le prêt.

Peut-être que l’emprunteur ne peut pas ou ne veut pas payer le prêt du garant, parce qu’il est malade ou qu’il a perdu son emploi ou parce que vous vous êtes séparé. Dans ce cas, vos finances ont peut-être déjà souffert — vous devez payer toutes les factures de ménage, ou ils peuvent avoir cessé de payer votre voiture ou de vous verser une pension alimentaire pour enfant. Le prêteur aurait donc dû tenir compte de ces autres problèmes.

c) un complément à un prêt antérieur ne vous a pas été correctement expliqué

Ce n’est pas parce que vous avez accepté le premier prêt que le prêteur peut supposer que vous serez le garant d’un supplément. Le prêteur aurait dû vérifier que vous étiezheureux de cela et que vous pouviez vous le permettre — votre situation a peut-être empiré depuis la vérification de l’abordabilité du prêt initial.

Le prêteur aurait également dû expliquer clairement ce qu’était le nouveau prêt. Il se peut que vous pensiez qu’on vous demandait seulement maintenant de garantir l’ « argent supplémentaire » parce que l’ancien prêt était en cours d’autorisation.

d) Vous avez été poussé à devenir un garant

Je ne parle pas ici de votre sœur ou d’un ami qui vous demande d’être leur garant et vous trouvez qu’il est un peu difficile de dire « non ». Mais trop souvent, les gens peuvent être mis sous pression ou intimidés pour accepter d’être un garant. Voici quelques exemples :

• être demandé par votre gestionnaire ou un collègue de travail et penser que votre emploi pourrait être affecté si vous répondiez non ;
• être demandé par une personne sur laquelle vous comptez pour obtenir de l’aide si vous êtes âgé ou handicapé ;
• être demandé par quelqu’un qui aide à vos finances — votre partenaire qui paie la moitiéles factures, votre ex paie la pension alimentaire de l’enfant ;
• vous étiez dans une relation abusive avec votre partenaire. L’abus ne doit pas nécessairement être physique, il peut être financier, voir Abus financier : Comment savoir si votre partenaire est un intimidateur d’argent.

Si l’un de ces éléments s’applique à vous, mentionnez-le dans votre plainte. Ne vous inquiétez pas de savoir comment vous pouvez « prouver » cela, juste dire ce qui s’est passé et ce qui vous inquiétait.

Parfois, les gens ont littéralement dit quoi dire sur leur formulaire de dépenses et au téléphone par l’emprunteur — disons si cela vous est arrivé.

e) Vous n’avez pas bien compris ce que signifiait être un garant

Tout le monde sait ce que signifie prendre un prêt. Mais être un garant est inhabituel et le prêteur aurait dû l’expliquer en détail et en mots que vous pourriez comprendre.

Les prêteurs doivent s’assurer que vous comprenez ce que vous faites lorsque vous acceptez d’être un garant. Donc, voici quelques bonnes raisons de se plaindre si elles sont arrivées àvous :

• votre anglais est pauvre (peut-être un ami vous aide avec la plainte, peut-être que l’emprunteur a traduit des choses pour vous lorsque la demande a été faite) ;
• votre santé mentale ou les médicaments que vous prenez rendent difficile la compréhension des décisions financières complexes ;
• vous pensiez que vous ne faisiez que fournir une référence de caractère à l’emprunteur ;
• vous avez pensé que lorsque vous avez donné l’argent à l’emprunteur et qu’ils ont commencé à payer le prêt, il est devenu leur prêt et que vous n’étiez plus responsable ;
• vous pensiez que vous n’auriez à payer que si l’emprunteur mourait ou faisait faillite.
• vous ne vous rendiez pas compte qu’Amigo vous demanderait de payer si l’emprunteur offrait un arrangement de paiement parce que le site Web Amigo a dit dans la mesure du possible, nous travaillerons toujours avec l’emprunteur en premier et arriverons à un arrangement avant de demander au garant de payer ;
• la paperasse était trop difficile à comprendre.

f) le prêt était inabordable pour leemprunteur

Si le prêt était inabordable pour l’emprunteur, alors le prêt n’aurait jamais dû être accordé du tout par le prêteur ! Vous avez peut-être cru assez raisonnable que le prêteur allait faire des vérifications appropriées sur l’emprunteur — mais peut-être qu’il ne l’a pas fait.

Cela peut vous être difficile à prouver à moins que l’emprunteur ne vous aide dans votre plainte. Mais il vaut la peine de mentionner si vous pensez que c’est important même si vous n’avez pas de preuves à ce sujet.

Quelle serait une « solution équitable » ?

Si vous n’auriez jamais dû être garant pour l’une des raisons ci-dessus, vous devriez être retiré en tant que garant. Cela supprimera le problème pour vous et le prêt se transforme en un prêt « normal » pour l’emprunteur.

Si vous avez effectué des paiements, ceux-ci devraient vous être remboursés et tout problème sur votre dossier de crédit devrait être supprimé. Cela inclut les CCJ et toute restriction sur votre maison.

Cela facilitera également la vie de l’emprunteur ! Ils le ferontêtre en mesure de régler leurs problèmes financiers sans se soucier que cela vous affectera, par exemple en incluant le prêt dans un plan de gestion de la dette ou la faillite.

Comment se plaindre

Vous devriez vous plaindre au prêteur. Les courriels sont les meilleurs. Consultez les adresses e-mail des prêteurs garants pour connaître le bon courriel à utiliser.

Je suggère de mettre PLAINTE PAR GARANTAR comme titre de courriel. Voici un modèle avec des blancs à remplir.

Ces cas sont très individuels — personne n’inclura tout dans ce modèle. Supprimez ce qui ne vous convient pas, modifiez-le et ajoutez tout ce que vous pensez important !

Je suis le garant d’un prêt contracté par [nom de l’emprunteur] en [mars 2017].

Je me plains que vous n’auriez pas dû m’accepter comme garant de ce prêt.

S’ il vous plaît envoyez-moi une copie de toutes les informations personnelles que vous avez sur moi,y compris, mais sans s’y limiter, toutes les vérifications des dossiers de crédit, une copie de tous les documents que j’ai acceptés et les enregistrements de tous les appels téléphoniques de ma part.

Ma plainte est la suivante.

Ne mettez cela que si cela s’applique : j’ai été poussé à accepter ce prêt de la part de l’emprunteur. Je ne sentais pas que je pouvais refuser parce que [expliquer pourquoi]

Seulement mettre ceci dans si cela s’applique : j’ai accepté le montant de ce prêt, mais vous n’avez pas vérifié correctement que je pouvais me le permettre. Je ne pouvais pas me permettre les remboursements plus importants.

Seulement mettre ceci dans si cela s’applique : Pour les recharges, je pensais que je n’étais que le garant de l’argent supplémentaire qui est allé dans mon compte pour donner à l’emprunteur. On ne m’a pas expliqué correctement que le nouveau prêt était beaucoup plus important puisque certains réglaient le prêt précédent. Je ne suis pas très familier avec les prêts compliqués et vous auriez dû m’expliquer cela plus clairement.

Seulement mettre cela dans le cas où cela s’applique : je ne comprenais pas correctement les obligations d’un garant. Si vous écoutezl’enregistrement de l’appel je pense qu’il sera clair que [mon anglais n’est pas bon/le prêt ne m’a pas été correctement expliqué]. Je ne savais pas que je devais faire des paiements si l’emprunteur voulait un arrangement de paiement. Un prêteur responsable ne m’aurait pas accordé le prêt sans m’assurer que j’ai compris ce à quoi je souscrivais.

Seulement mettre cela dans si elle s’applique : je ne peux pas me permettre de rembourser le prêt. Cela aurait dû être évident pour vous avant d’accorder le prêt. Si vous aviez examiné mes fiches de paie et mes relevés bancaires en détail, cela aurait été clair. Mon revenu était irrégulier et vous n’avez pas posé de questions à ce sujet.

Ne mettez cela que si cela s’applique : je dépendais de l’emprunteur pour d’autres aspects de mes finances. L’emprunteur a payé [la totalité ou la moitié du loyer, de la taxe de conseil et des facturations/peu importe ce qui s’applique à vous] OU L’emprunteur m’a donné c £x chaque mois [pour aider à payer les facturations/comme pension alimentaire d’enfant/pour couvrir les remboursements sur un prêt de xxxx que j’ai pris en son nom]. Vous devriezont tenu compte du fait que si l’emprunteur n’était pas en mesure de vous payer la dette, il est probable que l’aide que l’emprunteur me donne chaque mois aurait cessé ou aurait été réduite de sorte que mes finances auraient probablement empiré considérablement.

Ne mettez cela que si cela s’applique : Le prêt était inabordable pour l’emprunteur, donc vous n’auriez jamais dû accorder le prêt du tout. Vous n’avez pas vérifié correctement que l’emprunteur pouvait se permettre le prêt.

Seulement mettre ceci dans si elle s’applique : L’emprunteur avait plusieurs recharges. Cela aurait dû vous suggérer que leurs finances devenaient plus difficiles.

Supprimez ou modifiez l’un des éléments suivants afin qu’ils soient précis pour vous :

[ Vous ne m’avez pas demandé de prouver mes revenus ou mes dépenses.]
[J’étais à faible revenu/Mon revenu était variable et vous n’avez pas posé de questions à ce sujet/Mon seul revenu était ma pension. /Mon seul revenu provenait des prestations.]
[Si vous aviez vérifié correctement mon dossier de crédit, vous auriez vu que j’avais déjà d’autres dettes.]
[Mon dossier de crédit seraitont montré que j’avais déjà des problèmes financiers. Cela aurait dû laisser entendre que je n’étais pas en mesure d’accepter un autre prêt important.]
[Vous ne m’avez pas posé de questions assez détaillées sur mes dépenses.]
[Vous avez déjà accueilli une plainte de l’emprunteur selon laquelle le prêt était inabordable pour lui.]

Je vous demande de me retirer en tant que garant de ce prêt et de le supprimer de mon dossier de crédit.

Si vous avez déjà effectué certains paiements au prêt, ajoutez : Je demande également un remboursement des paiements que j’ai effectués.

Si vous voulez payer moins, je ne peux pas me permettre les paiements que vous me demandez de faire. Je voudrais un arrangement de paiement abordable ou je n’ai aucun revenu de rechange pour payer quoi que ce soit.

J’ aimerais que vous suspendiez toute action coercitive contre moi pendant que cette plainte est en cours, y compris pendant qu’elle se trouve auprès du Médiateur financier si je dois envoyer ma plainte àFOS.

Pensez à annuler l’autorité de paiement de votre banque

Si on ne vous demande pas de payer le prêt pour le moment, cela n’a pas d’importance.

Mais si vous faites des paiements ou qu’on vous a dit que l’emprunteur a cessé de payer pour que vous ayez à payer, vous devez vous demander si vous pouvez vous permettre de payer ces paiements.

Si vous ne pouvez pas, il est probablement préférable d’annuler le prélèvement automatique auprès de votre banque afin que l’argent ne puisse pas être pris. Si vous empruntez pour essayer d’effectuer ces paiements, vous créez simplement plus de problèmes pour vous-même.

Si vous avez d’autres dettes que vous ne pouvez pas vous permettre, parlez à StepChange d’un plan de gestion de la dette pour toutes vos dettes, y compris ce prêt de garant. Cela vous met en position de sécurité pendant que votre plainte est traitée. Ça ne nuira pas à votre plainte. Si vous gagnez votre plainte, la dette sera retirée de votre DMP et tous les paiements DMP qui lui seront versés serontremboursé.

Ne vous inquiétez pas pour votre cote de crédit. Ce prêt peut même ne pas apparaître sur votre rapport de crédit. Avez-vous regardé ? Si c’est le cas, les marques négatives seront supprimées si vous gagnez votre dossier.

Si vous n’êtes pas sûr de ce qu’il faut faire, parlez-en à StepChange ou consultez votre conseil aux citoyens local.

Les prêteurs disent souvent non aux bonnes affaires — consulter le Médiateur

Les prêteurs rejettent souvent une plainte, même si vous avez des arguments solides. Ne soyez pas découragé si ça arrive.

S’ ils vous envoient une longue réponse qui donne l’impression que votre plainte n’a aucune chance, ignorez-le ! Ils espèrent que vous abandonnerez.

Lorsque le prêteur dit Non (ou si vous n’avez pas reçu de réponse dans les 8 semaines), vous envoyez votre dossier à l’Ombudsman financier (FOS). Si vous n’êtes pas sûr d’envoyer votre cas à l’Ombudsman, demandez dans les commentaires ci-dessous cet article.

FOS est très sympathique. Tu dois juste dire ce qui s’est passé et pourquoi tu penses que c’est injuste. Toin’a pas besoin d’un avocat pour vous aider à faire ça. Vous n’avez pas à plaider en justice ou à dire quelles règles votre prêteur a enfreint.

À partir de la mi-2019, il y a eu une série de bons résultats de la FOS contre Amigo et d’autres prêteurs garants.

Bon nombre de ces plaintes ont été des plaintes d’emprunteurs, mais voici deux exemples de garants :

• une décision du médiateur dans une affaire où la garante, Mlle W, avait utilisé le modèle de lettre figurant sur cette page. L’ombudsman a décidé que le prêt était inabordable pour elle ET qu’il ne lui avait pas été correctement expliqué. Elle a été renvoyée comme garante du prêt.
• un lecteur disant qu’Amigo l’a retiré en tant que garant lorsqu’il s’est plaint.

Obtenir de l’aide pour cela

Si vous voulez de l’aide, consultez votre conseil aux citoyens local. Citizens Advice peut également vous aider à rédiger une déclaration de revenus et de dépenses à inclure dans votre plainte.

Je vous suggère fortement de le faire si l’un des éléments suivantssituations s’appliquent :

• votre cas comporte des abus financiers ou si vous éprouvez de la difficulté à prendre des décisions financières — bien qu’une plainte de votre part soit prise au sérieux, il s’agit de situations où le conseil aux citoyens pourrait être une aide précieuse ;
• une affaire judiciaire est en cours ou est menacée. Les conseils aux citoyens peuvent vous aider à obtenir un « sursis » d’une affaire judiciaire — c’est-à-dire le terme légal pour mettre en attente — pendant qu’une plainte est adressée au Médiateur.

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